美國聯準會再升息一碼,對美國消費者有何影響?五大族群看這裡

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美國聯準會2023年2月1日宣布指標利率升息一碼(0.25%),加上去年數次大幅升息,紐約時報表示,民眾家庭帳本的兩端都有感:儲蓄受惠於收益提高,但借貸則要付出更多利息成本,對信用卡債、車貸、學貸、房貸等,都大有影響。

信用卡

信用卡債與美國聯準會動作密切相連,借信用卡債要付循環利息的消費者可望見到利率上升,一兩個帳單周期就感受得到。據Bankrate.com,截至1月25日,信用卡借貸平均利率為19.9%,比去年3月要升約16%。

車貸

車貸往往跟五年期公債利率走,而公債受美國聯準會指標利率影響,但這不是影響車貸借貸人要付多少的唯一因素,信用歷史、車子款式、貸款條件及頭期款,都列入費率算式。據Edmunds的統計,去年第四季新車平均利率為6.5%,比前一年同期的4.1%來得高。

學貸

償還學貸是否加重,要看消費者借的是哪種學貸。教育部計畫減免當前聯邦學貸最多達2萬元,只是這項施政還在官司訴訟;聯邦學貸付的是政府的固定利息,所以不受影響。

但新型聯邦學貸在每年7月依5月拍賣的十年期公債計息,那些學貸的利率已經調升;2022年7月1日之後借聯邦大學生學貸的人,付息已由更早一年同期的3.73%上升到4.99%。至於借民間學貸的人,按預期要付更多,不管固定利率還是浮動利率,都跟依循聯邦資金利率的指標走,通常一個月內就會調高。

房貸

30年期固定息房貸倒不亦步亦趨跟美國聯準會指標利率走,一般是跟隨十年期公債,但還受許多因素影響,例如通膨的預期值、美國聯準會的動作、投資人對總體的評估。

房地美(Freddie Mac)指出,去年11月房貸利率升破7%,到1月26日的當周已回跌到6.13%;相同的房貸在2021年同一周利率為3.55%。

其他類型房貸比較會與美國聯準會升降息貼近;浮動式利率房貸跟證券化信用房貸,一般在美國聯準會利率變動後兩個付款周期內調變。

儲蓄

儲蓄的人想靠本金追求較好收益,接下來日子會好過得多。

美國聯準會指標利率上升,經常意味銀行對儲戶存款要多付息,話雖如此,銀行不會劍及履及,往往是想招徠更多存款時才那麼做;目前銀行都有充沛的存款,但有些金融機構已開始改變,例如Primis Bank銀行就把線上存款跟支票戶頭的利率改為5.03%。