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美國聯準會再升息一碼,對美國消費者有何影響?五大族群看這裡
美國聯準會2023年2月1日宣布指標利率升息一碼(0.25%),加上去年數次大幅升息,紐約時報表示,民眾家庭帳本的兩端都有感:儲蓄受惠於收益提高,但借貸則要付出更多利息成本,對信用卡債、車貸、學貸、房貸等,都大有影響。
非A咖客戶 土建融2.5%起跳
中央銀行上周四宣布升息半碼(0.125個百分點),公股行庫陸續跟進調升存款利率,除小老百姓的房貸利率外,象徵建商融資成本的土建融利率「地板價」也隨之調漲;公股行庫主管透露,本次升息後,土建融最低利率將由2.3%調高至2.425%,使中小型建商壓力更大。
公股行庫主管說,「除非是銀行眼中的超級A咖客戶,否則土建融利率恐怕很難低於2.5%了。」
今年以來,央行已四度升息,累計升息幅度為2.5碼。央行升息,將帶動銀行的存放款利率跟著上調,存款族的利息增多、貸款族負擔加重。
加上央行先前兩度調升存款準備率緊縮銀行資金,以及包含央行四度加碼打炒房在內的一系列不動產控管措施,都讓口袋不夠深、營運資金較為緊俏的中小型建商大喊吃不消。
行庫主管分析,央行雖沒有加碼打炒房措施,但升息會對房市造成抑制,特別是象徵建商資金成本的土建融利率,隨著啟動升息循環,地板價進一步拉高至2.425%,且因金管會先前也拉高國銀不動產放款風險權數,會使銀行緊縮相關貸款。
銀行主管指出,政府不樂見房市過度炒作,近年來銀行對土建融、房貸的授信都變得更為審慎,且央行三令五申銀行應按照風險進行差別定價,央行升息後,不動產各類放款的利率自然也會跟著央行的存款利率反應。
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李同榮分析台灣房市10部曲,2023年Q4反轉關鍵
央行今年利率連4升,共升息2碼半(0.625%),重貼現率來到1.75%,創2015年12月以來的7年新高,專家認為溫和升息雖不至於直接影響房市,但會間接影響購屋心理,明年邁入升息後期,將出現十大影響,又以地緣政治的威脅成最大挑戰。
央行15日決議再升息半碼,但未調升存款準備率,吉家網董事長暨房仲全聯會榮譽理事長李同榮認為符合預期,因此對房市直接影響有限,僅會間接對購屋者心理帶來暫時觀望的影響。
升息帶來暫時觀望 明年下半年才有影響
李同榮更以台灣過去房地產6次循環的狀況來說明,升息循環初期往往景氣最熱絡,對房市一點影響也沒有,就像今年上半年,但到中期就會影響經濟增長放緩,例如今年下半年,到了升息尾聲才開始間接影響房市,預計在明年下半年。
李同榮認為,雖然升息對房市直接影響有限,但已開始影響經濟,如去年GDP達6.25%,今年正在保3,因此仍會間接影響購屋信心,未來若如央行總裁楊金龍所言「軟著陸」,估計明年下半年升息可能已至尾聲。
兩岸衝突最大灰犀牛 是否反轉關鍵
不過李同榮強調,其他影響房市的變數仍多,尤其總統大選前兩岸衝突機會增高,將是2023年房市最大的一隻灰犀牛,因此2023年第4季將是房市是否反轉的關鍵時刻。
對於2023年的台灣房市,將出現十大走勢
全球經濟表現不佳
升息循環將結束,通貨膨脹趨緩,但已全面影響全球經濟表現。
國內經濟表現不佳
今年國內經濟成長趨弱,GDP保3,2023年保2,2024年可能面臨8年經濟負成長魔咒,勢必影響房市基本面與需求面動能。
技術面臨末升段
今年受升息、通膨、疫情、兩岸緊張、股市重挫、打房、等重大利空阻斷房市主升段,技術循環進入末升段的風險期。
地緣政治威脅
兩岸關係將成為2023年房市最大灰犀牛,尤其總統大選前後,對岸一定會有更進一步的文攻武嚇動作,會是明年下半年房市最大的挑戰。
政策打房趨緩
總統大選前房市降溫,政策實在沒有打房的理由,若真要找理由,就是趁勢落井下石,收割房市下修的功績。
成屋市場價盤量縮
2023上半年房市表現價穩量縮,房價漲跌互見,還不致反轉;下半年開始房價會有漲不動現象,部分超漲區會呈現小跌,房市表現價盤量縮。
預售市場推案量不減,會產生多殺多
預售屋市場經2022年投資客倒貨影響,銷售率明顯萎縮3成以上,明年雖然投資客倒貨影響趨緩,但若推案量不減,量大區域市場呈現建商與建商多殺多現象。
土地價格趨緩
建商土地存貨多,目前土地交易已萎縮近3成,未來追價意願低,漲勢將歇止。
商辦市場兩樣情,A辦走穩
由於缺工缺料與營建成本高漲,大量的都更A辦工程進度趨緩,因此供給不足的A辦租金仍然走穩,若需求沒有持續增加,B辦C辦將開始走弱。
總統大選前詭譎多變,2023年第4季將是房市反轉關鍵
明年上半年房市表現尚平穩溫和,下半年變數增多,總統大選前將會是決定全台房市是否反轉的最關鍵時刻。
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台灣購屋痛苦指數創歷史高!痛苦指數問題在房價
房價高漲惹民怨,官方數據也揭露揹房貸壓力多沉重!內政部地政司公布今年第2季房貸負擔率39.62%、房價所得比9.69倍皆創歷史新高,等於要花近10年所得才買得起房。
全國房貸負擔率39.62% 創歷史新高
根據內政部統計今年第2季房價負擔能力指標,全國達39.62%,季升1.27%,年升3.35%,扛貸的負擔隸屬於「略低」等級,但已接近「偏低」。該指數是以20年期本利攤還方式、貸款7成來計算每月貸款,再除以中位數月家戶可支配所得來計算,簡單來說,就是家庭收入用來繳房貸的佔比,其中低於30%屬合理,3~4成屬房價負擔能力略低,4~5成屬略低,高過5成屬於過低。
內政部:房貸負擔率增加受到升息影響
內政部直指,房貸負擔率增加主因是受到升息影響,由於第2季全國中位數住宅價格較季升10萬元(由840萬元升至850萬元),使負擔率增加0.46%,五大銀行平均購屋貸款利率上升0.224%(由1.368%升至1.592%),使負擔率增0.83%;而中位數家戶可支配所得增加0.04萬元(由87.68萬元增加至87.72萬元),僅使負擔率減少0.02%。
房貸負擔率增加代表的不是房價上漲,就是家庭所得下降
不過元宏不動產加值服務平台創辦人周昆立表示,「房貸負擔率」是依據「中位數住宅價格貸款月攤還額/中位數月家戶可支配所得」計算而得,房貸負擔率增加,代表的不是房價上漲,就是家庭所得下降。
房價4年漲23% 購屋負擔大增
周昆立接著說,以官方內政部發布的全國住宅價格指數就可發現,到今年第2季為止,全國房價已經連17季未曾下跌、短短4年就漲了23%,目前六都的房價都創下歷史新高,顯見房價上漲才是購屋負擔率增加的主因。
六都中以台北市房貸負擔率66.12%最重,等於超過6成薪水都拿來養房;新北市也以52.41%位居壓力第二大,負擔能力都屬「過低」等級。台中市45.54%屬於「偏低」等級;台南、高雄及桃園則落在38.26、38.17%及32.01%,屬「略低」等級。
值得一提的是,隨著中南部近年房價飆漲,房貸負擔率年增率也達6.08~7.81%間,負擔加劇的狀況因此也最明顯。
購屋痛苦指數9.69倍 成史上新高
另外有「購屋痛苦指數」之稱的房價所得比,簡單說就是房屋總價與家庭1年可支配所得的比值,數字越高表示買房難度越高、越痛苦。以最新數據來看,全國達9.69倍,等於平均1個家庭養1間房需要近10年不吃不喝才買得到。
又以台北市16.17倍最辛苦,新北市12.82倍居次,台中市也高達11.14倍,雖然皆較前季稍為減輕,但仍高於全國平均。
周昆立表示,現在台灣房價正處於歷史新高狀況,民眾購屋負擔相當大,除政府單位須留心外,民眾買房也要更謹慎。內政部也提醒,購屋貸款為長期支出負擔,民眾在購屋時仍須審慎評估整體利率調升對於未來還款負擔的影響。
內政部也強調,對於投機客短期炒作抬升房價,加重自住購屋民眾負擔的不公平情形,將持續推動修法予以遏止,以健全房市穩定發展。